Більшість інвесторів-початківців чули про важливість фінансової подушки, проте часто нехтують нею, мовляв, головне мати стартовий капітал та почати вкладати кошти. Проте досвідчені інвестори знають: фінансова подушка безпеки — це не просто модне поняття зі світу фінансової грамотності, а фундамент успішного інвестування. Саме вона дає змогу ухвалювати зважені рішення, не піддаючись паніці під час ринкових коливань і не ризикуючи власним добробутом. Сьогодні розглянемо, чому вона критично важлива для інвесторів у нерухомість і REIT, і як правильно її сформувати.
Фінансова подушка: що це?
Подушка фінансової безпеки — це грошовий резерв, який зберігається окремо від інвестиційного капіталу. Ці кошти призначені для покриття непередбачуваних витрат і підтримання звичного рівня життя в разі втрати доходу. Простими словами, це «подушка», яка м’яко «амортизує» удари долі та дасть змогу спокійно перечекати складні часи, не змушуючи вас продавати інвестиції у збиток.
На відміну від інвестицій, кошти, які становлять фінансову подушку, повинні бути легкодоступними й захищеними від ризику втрати.
Як працює фінансова подушка в реальному житті?
Розглянемо три сценарії.
Сценарій 1. Без фінансової подушки Олег вклав усі накопичення — 200 000 гривень — у купівлю частки нерухомості. Через три місяці Олега звільнили з роботи. Щоб покривати витрати на життя, йому довелося терміново продати нерухомість за 170 000 гривень, втративши 30 000 гривень.
Сценарій 2. Марина мала 250 000 гривень, з яких 100 000 залишила як фінансову подушку безпеки, а 150 000 — інвестувала в REIT. Втративши роботу, Марина спокійно прожила пів року на власні накопичення, поки розсилала резюме і ходила на співбесіди. Інвестиції залишилися недоторканими й продовжували приносити дивіденди.
Сценарій 3. Андрій купив квартиру, щоб здавати в оренду. Через рік потрібно було терміново відремонтувати опалювальну систему на суму 50 000 гривень. Завдяки грошовому резерву він швидко розв'язав проблему, не порушивши договір із орендарем і не втративши дохід.
Ці приклади показують: фінансова подушка — це не «мертві» гроші, а інструмент, який захищає ваші інвестиції та дає їм змогу працювати довгостроково.
Читайте також: Фінансова грамотність: основи та правила
Чому фінансова подушка необхідна при інвестуванні?
Інвестування в нерухомість і REIT має свої специфічні ризики та особливості, які роблять фінансову подушку особливо важливою.
Інвестиційні ризики
- Тимчасове зниження вартості активів. Ринок нерухомості може переживати спади, і фінансова подушка дає змогу не продавати активи «по дну».
- Затримки з дивідендами. Навіть надійні REIT можуть тимчасово призупинити регулярні виплати через кризові ситуації.
- Ліквідність. Продаж нерухомості може зайняти місяці, тому грошовий резерв забезпечує фінансову гнучкість.
Непередбачувані витрати
Якщо ви інвестуєте в пряму нерухомість, гроші можуть знадобитися на різноманітні потреби:
- термінові ремонти та обслуговування;
- «простій» нерухомості без орендарів;
- судові витрати в разі конфліктів із орендарями чи обслуговуючими компаніями;
- зміни в податковому законодавстві.
Фінансова подушка при інвестуванні в REIT: коли стане у пригоді?
Навіть у разі інвестування в REIT через такі платформи, як Inzhur, подушка фінансової безпеки — це страховка від:
- особистих фінансових криз: втрати роботи, хвороб, сімейних обставин;
- термінового продажу інвестиційних сертифікатів: ви можете чекати найкращого моменту для виходу з інвестиції, не відчуваючи фінансового тиску;
- нових інвестиційних можливостей: маючи грошовий резерв, ви можете швидко скористатися привабливими пропозиціями.
Читайте також: Фінансові піраміди: термін, види та як працюють
Як визначити розмір фінансової подушки?
Розмір фінансової подушки залежить від індивідуальних обставин кожного інвестора. Найбільший вплив має стабільність доходу — фрилансери та підприємці потребують значно більшого резерву, ніж працевлаштовані особи з гарантованою зарплатою. Також важливо враховувати сімейні зобов'язання: наявність дітей, літніх батьків, кредитів — такі обставини збільшують розмір подушки. Стан здоров'я також має значення. Людям із хронічними захворюваннями варто закладати додаткові резерви на медичні витрати.
Загальноприйнятий орієнтир для мінімальної фінансової подушки — це 3–6 місяців витрат на життя. Однак для активних інвесторів рекомендується збільшити цю суму до 6–9 місяців, оскільки інвестиційна діяльність передбачає додаткові ризики та можливі періоди без пасивного доходу.
Як приклад, розгляньмо розрахунок фінансової подушки для київської родини Петренків.
Щомісячні витрати родини:
- оренда житла: 15 000 грн;
- харчі: 8 000 грн;
- комунальні послуги: 3 000 грн;
- транспорт: 2 000 грн;
- медицина: 3 000 грн;
- розваги: 2 000 грн.
Загалом: 33 000 грн/місяць.
Фінансова подушка:
- мінімальна (на 3 місяці): 99 000 грн;
- оптимальна (на 6 місяців): 198 000 грн;
- для інвесторів (на 9 місяців): 297 000 грн.
Роздільна подушка: для життя і для інвестиційних ризиків
Досвідчені інвестори часто формують дві окремі подушки — для особистих витрат та інвестиційних ризиків.
- Особиста фінансова подушка повинна покривати витрати на базові потреби життя протягом 3–6 місяців. Такі кошти можуть зберігатися на депозиті до запитання — для швидкого і легкого доступу.
- Інвестиційна подушка, що може становити 10–20% від інвестиційного портфеля, потрібна для покриття інвестиційних ризиків. Вона також дає змогу докуповувати активи під час падінь. Такі кошти можуть зберігатися в дохідних, але ліквідних інструментах.
Як сформувати фінансову подушку?
Створення фінансової подушки безпеки — це процес, який вимагає дисципліни та правильного фінансового планування?
- Проаналізуйте витрати та встановіть реалістичну мету. Протягом 2–3 місяців ведіть детальний облік усіх ваших видатків, щоб визначити мінімальну суму для комфортного життя. На основі цих даних розрахуйте цільовий розмір подушки та встановіть щомісячну мету накопичення. Почніть відкладати з 10–15% доходу і поступово збільшуйте, доки не досягнете результату.
- Автоматизуйте процес накопичення за правилом «спочатку собі». Налаштуйте автоматичний переказ частини зарплати на окремий рахунок одразу після отримання — до сплати решти витрат. Використовуйте банківські застосунки з можливостями встановлення цілей чи просто створіть окремий депозитний рахунок. Відкладайте також усі нерегулярні доходи — премії, кешбек, подарунки.
- Пришвидште накопичення завдяки оптимізації бюджету. Застосуйте правило 50/30/20: 50% доходу використовуйте на обов'язкові витрати, 30% — на розваги та хобі, 20% — на накопичення.
- Виберіть правильне місце зберігання для максимальної доступності. Грошовий резерв повинен бути легкодоступним, тому найкращі варіанти — банківський депозит до запитання чи поточний рахунок із відсотками. Для частини коштів можна розглянути короткострокові ОВДП терміном до 6 місяців. Уникайте зберігання в готівці через ризик крадіжки та інфляцію. Не підходять також акції та інші волатильні активи.
Поради від Inzhur REIT
Як почати з малого?
Не чекайте, поки накопичите бездоганну фінансову подушку. Інвестуйте поступово. Наприклад:
- Накопичте на 1 місяць витрат + почніть інвестувати невеликі суми.
- Збільште подушку до 3 місяців + зробіть додаткові інвестиції.
- Створіть подушку на 6+ місяців + повноцінно інвестуйте.
Inzhur пропонує доступні та надійні REIT-рішення для українських інвесторів.
Inzhur Ocean — ваш шанс стати співвласником легендарного ТРЦ Ocean Plaza у Києві. Чому варто інвестувати зараз:
- до приватизації отримуєте 13–15% річних у гривні від ОВДП;
- після викупу прогнозована дохідність становитиме до 20% річних у доларах;
- мінімальний вхід — лише 4000 гривень;
- повний захист інвестицій: у разі програшу аукціону кошти повертаються.
Inzhur Житній — інвестиції в унікальний проєкт відродження столичного Житнього ринку. Переваги інвестування у фонд:
- участь у створенні сучасного гастрономічного хабу європейського рівня;
- міжнародна команда: Colliers (Лондон) + Market Halls Ltd (Велика Британія) + провідні українські архітектори;
- мінімальний вхід від 1000 гривень, що доступно кожному;
- до приватизації — 13–15% річних у гривні, після — 10% у доларах.
Як не порушувати баланс між створенням фінансової подушки та накопиченням інвестиційного капіталу?
Золоте правило: ніколи не інвестуйте кошти з фінансової подушки безпеки. Це різні «кошики» з різними цілями. Подушка має залишатися недоторканною.
Практичні поради:
- тримайте кошти з фінансової подушки на окремому рахунку в іншому банку;
- регулярно переглядайте та збільшуйте розмір подушки в разі зростання доходів і витрат;
- якщо скористалися коштами з фінансової подушки, спочатку поновіть її до попереднього розміру, а вже потім збільшуйте інвестиції.
Почніть свій шлях до фінансової незалежності з надійною фінансовою подушкою і розумними інвестиціями в REIT разом із Inzhur. Відкрийте рахунок за 15 хвилин онлайн — і станьте співвласником якісної української нерухомості вже сьогодні!
Інші статті які вас можуть зацікавити:
Що таке інвестування та з чого почати інвестувати в Україні
